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砍头息需要分为两部分来看，第一部分是实际到手金额，这部分金额仍旧存在借贷关系，因此是必须归还本金与利息的，但年利率超过24%的利息部分不用归还。第二部分是已经收取的砍头息部分，这部分金额产生的利息是不用归还的。

举例来说：在某网贷借款2000元，砍头息部分300元，实际到手金额1700元。该网贷采取按日计息的算法，日利率为万5，实际借款天数为14天。

按照网贷的算法：2000*0.05%*14=14元，到期应归还本金2000元与利息14元。

实际可以归还的金额：1700*0.05%*14=11.9元，到期只需要归还本金1700元与利息11.9元。